Qual o rendimento mensal de um CDB?

CDB é a sigla para Certificado de Depósito Bancário. É um título emitido pelos bancos, que o utilizam para captar recursos para operações de crédito em geral.

Assim, ao adquirir um CDB, você estará fazendo uma espécie de "empréstimo" para a instituição bancária, em troca de uma rentabilidade diária.

Ao contrário da poupança, que tem o mesmo rendimento para todos os bancos, a rentabilidade do CDB varia de acordo com cada instituição. Você pode aplicar nos CDBs oferecidos pelo seu próprio banco ou nos CDBs de outros bancos, bastando abrir uma conta em uma corretora de valores.

Rendimento de um CDB hoje

O rendimento varia de acordo com o tipo de CDB, que são basicamente três principais:

- CDB PÓS-FIXADO: é o mais comum. Normalmente estes títulos rendem por ano um determinado percentual da taxa CDI (Certificado de Depósito Interbancário), hoje aproximadamente em 11,15%. Veja alguns exemplos na imagem abaixo.

CDBs emitidos por diferentes bancos, cada um oferecendo como rentabilidade um determinado percentual do CDI.

- CDB PREFIXADO: o banco estabelece uma taxa predefinida e, durante a vigência daquele título, você receberá sempre a remuneração que foi acordada.

- CDB HÍBRIDO: a rentabilidade é mesclada, sendo uma parte prefixada e outra atrelada a algum índice financeiro, normalmente de inflação (IPCA).

Por exemplo, se você adquirir um CDB que paga 110% do CDI, atualmente a sua rentabilidade anual bruta seria 110% de 11,15, ou seja:

12,27% ao ano

ou

1,022% ao mês

Tributação e resgate

A alíquota de imposto de renda (IR) incide sobre o lucro obtido e varia de acordo com o prazo da aplicação:

- 22,5% em aplicações de até 180 dias
- 20% em aplicações de 181 a 360 dias
- 17,5% em aplicações de 361 a 720 dias
- 15% em aplicações acima de 720 dias

Uma vantagem do CDB é que o desconto do imposto de renda é feito apenas no momento do resgate ou no vencimento da aplicação, ao contrário de outros investimentos, como por exemplo os fundos DI, nos quais a retenção do IR é feita a cada 6 meses (é o famoso "come-cotas", que normalmente ocorre no último dia útil de maio e novembro).

Por não haver este recolhimento antecipado do imposto de renda no CDB, os valores permanecem na sua aplicação durante todo o período, rendendo juros, aumentando assim o seu lucro ao final.

Liquidez

Um detalhe que é preciso ter atenção é que nem todos os CDBs possuem liquidez diária, ou seja, o investidor pode ter de esperar o término do prazo de carência para resgatar os recursos. No entanto, nesses casos geralmente a rentabilidade é maior, pois você está abrindo mão da liquidez em troca de juros maiores.

Se você não sabe em quanto tempo irá precisar do dinheiro, é melhor optar por um CDB com da liquidez diária. Alguns deles são progressivos, garantindo a você a liquidez diária, mas prevendo também o aumento da remuneração à medida que o prazo de investimento fica maior. Todas essas informações devem ser fornecidas pela instituição que está oferecendo o investimento.

Obs.: procure não resgatar o seu investimento antes de 30 dias, para evitar a cobrança de IOF (Imposto sobre Operações Financeiras), que é regressivo do 1º ao 30º dia da aplicação, zerando após esse período.

Risco e garantia

A aplicação em CDBs é garantida pelo FGC (Fundo Garantidor de Crédito) até o limite de R$ 250 mil por CPF ou CNPJ. Ou seja, se a instituição bancária “quebrar” e ficar sem recursos para pagar o valor aplicado ao investidor, o FGC cobre este valor. Se você pretende investir mais que R$ 250 mil, é recomendável dividir a quantia entre duas ou mais instituições, para diminuir as chances de ter problemas.

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